净利润大降77% 互联网贷款叫停后的亿联银行走向何方？

　　2021年，国内19家民营银行中，除上海华瑞银行未披露全年业绩之外，其余18家年报都已公开。

　　4月30日，吉林亿联银行披露了2021年年度报告摘要和2022年一季度报告。报告显示，2022年一季度实现营业收入2.88亿元，同比减少79.89%;实现净利润2531万元，同比减少51.06%。2021年亿联银行实现营业收入14.35亿元，同比减少8.47%;实现净利润5172万元，同比减少76.54%。

　　2017-2020年，亿联银行分别实现营业收入6333万元、1.63亿元、9.56亿元、15.67亿元，分别实现净利润-5697万元、-1.50亿元、1.53亿元、2.24亿元。

　　截至目前，在19家民营银行中，除天津金城银行与上海华瑞银行未披露不良率之外，其余17家都已公布相关数据。其中，亿联银行的不良率最高，为1.75%。

　　净利润大降77% 不良率居民营银行之首

　　公开资料显示，吉林亿联银行是全国第四家互联网银行、东北首家民营银行，2017年5月由中发金控、吉林三快科技(美团)等7家知名民营企业在长春发起成立。

　　根据年报，2021年，亿联银行营业收入同比下滑8.47%，但净利却同比大降76.54%。年报显示，2021年信用减值损失高达9.45亿元，而亿联银行2020年、2019年均无信用减值损失。根据年报披露，信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。由此来看，9.45亿元的信用减值损失，或是亿联银行计提的坏账准备。

　　截至2022年一季度末，亿联银行资产总额607.13亿元，负债总额 574.48 亿元，不良贷款率1.69%，拨备覆盖率 153.75%，资本充足率为11.48%。其中，消费贷款业务累计投放 135 亿元，贷款余额达到 231 亿元;小微金融业务累计投放36.83 亿，贷款余额达到97.20 亿元。

　　亿联银行净利润大幅下滑的同时，2021年还先后两次遭遇监管处罚。

　　稍早前的4月6日，亿联银行被中国人民银行长春中心支行罚款164.4万元，处罚事由包括：一、未准确、完整、及时报送个人信用信息;二、未按规定处理异议;三、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告;四、为客户开立匿名、假名账户。另外，1月19日，亿联银行被吉林银保监局罚款20万元，处罚事由为，未能建立有效的个人贷款全流程管理机制。

　　此外，截至目前，在19家民营银行中，除天津金城银行与上海华瑞银行未披露不良率之外，其余17家都已公布相关数据。其中，亿联银行的不良率最高，为1.75%。

　　这或与该行近几年快速发展有关。

　　2018年，亿联银行营收仅为1.62亿元，亏损1.49亿元，但2019年，其业绩迅速攀升，该年，亿联银行实现营业净收入9.56亿元，较年初增长487.91%;净利润1.53亿元，较年初增长202.68%;2020年末，亿联银行资产总额451亿元，同比增长44%;全年实现营业收入15.7亿元，净利润2.2亿元，分别同比增长64%、45%。

　　与此同时，亿联银行的不良率水涨船高，2018年至2021年，该行不良率分别为0.003%、 1.21%、1.67%、1.75%。

　　对于2019年不良率的上升，亿联银行曾解释贷款业务的发展有一个渐进过程，并将其归结于放款规模与业绩规模的增长，称其不良率低于银保监会披露的2019年全国商业银行平均不良率1.86%，整体资产质量稳健可控。但目前，不断增长的不良率似乎有些失控。

　　高管频繁变动 深陷互联网贷款“困局”

　　联合资信在2021年2月发布的亿联银行主体评级报告中指出，在互联网银行业务模式较为雷同的情况下，亿联银行面临的盈利和存款稳定性等问题值得关注。亿联银行官网也曾披露，该行已与美团、京东、百度、维信等多家平台建立广泛连接创新金融服务，在消费金融、农村金融等普惠金融领域进行了积极的创新实践。特别是消费金融场景，通过秒级响应的极致体验和千人千面的差异定价，是真正的普惠金融。

　　实际上，此前互联网贷款一直是亿联银行主要的业务增长点。例如，吉林亿联银行2020年三季报显示，该行期末存款余额274.6亿元，线上平台存款210亿元，其中自营线上存款70.75亿元，外部平台存款139.32亿元。

　　不过，随着互联网贷款政策的收紧，亿联银行以及多家民营银行公布的年报里面都可以发现这样一个情况，大部分的民营银行因互联网存款叫停，因此在吸收存款方面逐渐放缓。

　　另据媒体报道，亿联银行还与还呗、小赢卡贷、分期乐、滴水贷，以及平安银行等机构合作开展贷款业务。

　　2021年12月31日，有网友发帖反馈，其在还呗App借款，放款机构为亿联银行，在借款同时需要签订担保合同，不签无法借款，变相强制收取高额担保费，变相提高借款利率。根据该网友上传的截图，借款时间为2020年12月28日，借款金额为13200元，每月还款1326.04元(含本息1145.2元、担保费180.84元)。据此计算，该笔借款实际年利率高达36%。

　　另据网友上传的“亿联银行委托担保合同”截图，总计应付担保费为2170.95元，而网友实际要承担的总息费为2712.42元。据此计算，这笔年利率高达36%借款，其中80%部分来自担保费。值得注意的是，今年3月11日，中国裁判文书网发布了多篇亿联银行起诉借款人的判决书，小编翻阅多篇判决书发现，这批借款主要发生在2018-2019年，借款日利率为0.05%(折合年化利率为18.25%)，罚息利率在约定利率水平上加收50%。

　　此外，高管频繁变动也是亿联银行的“隐忧”。实际上，成立刚满5年的亿联银行已两次更换行长。首任行长戴兵，原为中国光大银行信用卡中心总经理，任职不足一年因个人原因辞职;第二任行长张其广，2018年5月到任，任职已满三年，因身体原因辞去行长职务。

　　2021年10月，亿联银行迎来了第三任行长。10月22日，吉林银保监局公布一则批复显示：经审核，核准王玉海吉林亿联银行股份有限公司行长任职资格。

　　公开资料显示，王玉海，亿联银行现任行长，美国南加利福尼亚大学博士，曾在美国运通公司有10年风险管理经验;曾在广发银行工作7年，历任信用卡中心首席风险官、总行零售银行首席风险官兼零售风险管理部总经理(行长助理级)等职;2017年，先后任万达普惠网络信贷有限公司CEO，睿智合创(北京)科技有限公司董事、执行副总裁等职务。

　　文/杨锐 实习生 李琪

(责任编辑：白静 )