消费贷“卷”起来了

　　本报综合报道 在投放力度持续加大下，银行打响消费贷“价格战”。

　　下调利率、推出优惠券……近段时间，多家银行加大消费贷利率优惠力度，积极推广相关消费贷产品。在促内需扩消费的大背景下，消费贷已成金融机构重要发力点，为消费回暖加力。

　　那么，消费贷利率会一降再降吗?随着银行消费贷利率“内卷”加剧，这波“羊毛”要薅吗?

　　利率一降再降

　　消费与民生息息相关，已成为拉动经济的主要力量。此前，政府部门也多次提及金融机构促消费的举措。

　　2022年7月21日，国务院常务会议支持金融机构对受疫情影响的个人消费贷款采取更灵活安排。2022年8月18日国务院常务会议要求，发挥贷款市场报价利率指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本。2023年1月28日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，要求合理增加消费信贷，释放出促进经济稳步回升的积极信号。在这之前，政府部门多次提及推动降低个人消费信贷成本等多项举措，银行也纷纷跟进通过下调消费贷利率抢占“开门红”市场。

　　银行加大了消费信贷投放力度，通过利率优惠券、抽奖等活动抢占“开门红”市场。

　　春节前夕，有多家银行将消费贷利率再次进行下调，其中，中国银行、农业银行、工商银行、建设银行四家国有大行的消费贷产品利率均已低至4%以下。

　　招商银行也针对客户推出了“闪电贷”产品消费贷利率优惠活动，符合条件的客户可以享受6.6折或最低贷款年利率为3.2%等多种福利，据悉，该活动将持续至1月末。

　　整体来看，2022年内银行消费贷产品利率降幅较为明显。2022年6月，就有多家银行客户经理表示，银行对消费贷业务利率进行了下调，个人办理消费贷业务年化利率最低为4.05%，时间行至2023年初，这一最低值已经降至4%以下。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，鼓励消费信贷，有助于银行消费信贷业务扩张增强盈利能力，有助于银行优化资产组合结构，更好管理经营风险等。考虑同业竞争及各类型银行消费信贷业务经营方面差异，不排除仍有部分银行适度降低消费信贷利率促销;但从整体看，由于经济活动恢复，带动消费信贷需求回暖，加之部分银行负债成本或消费信贷业务融资成本方面压力，目前已处于低位的消费信贷利率整体易升难降;如果消费和经济复苏理想，不排除消费信贷利率量价均小幅走高。

　　低利率获取门槛不低

　　以国有大行来看，工、农、中、建四大国有行的消费贷产品利率均在4%以下。其中，工商银行融e借额度最高可至100万元、年化利率最低3.7%、年限最长为5年;中国银行随心智贷额度最高30万元，年利率最低3.95%，年限最长为3年;建设银行建易贷额度最高30万元，年化利率最低3.95%，年限最长为3年;农业银行网捷贷额度最高30万元、年利率最低可至3.65%、年限为1年。

　　值得一提的是，尽管不少银行相继下调了消费贷最低贷款利率，但并不是所有客户都可以享受到最大优惠力度。据了解，目前能够享受到最低优惠利率的客群，基本上都是银行优质客群，比如银行工资卡客户，房贷客户等。

　　以闪电贷为例，在2023年1月4日至2023年3月31日活动期间，闪电贷达标客户可领取3.6%指定利率券，闪电贷优惠券仅限单次提款使用，且需满足提款金额至少5万元时才能使用。

　　闪电贷活动对象须同时满足三个条件。其一，上海分行一类卡持卡客户;其二，成功建额闪电贷，且2022年12月31日闪电贷贷款余额为0。其三，资质达标则需上海分行工资卡客户或者最高持卡等级金卡及以上客户。

　　招商银行客服表示，闪电贷申请资格以及额度，会随着客户在招行的综合资信测评不断变化，在招行办理存款、理财等业务越多，时间越长，可获得的闪电贷额度就可能越大。同时，还需要保持良好的个人资信记录。

　　同时，部分银行对消费贷投放还存在一定企业偏好。其中，建行建易贷产品客群就定位于政策机构、事业单位和金融机构等员工;杭州银行公鸡贷主要客群则是公务员、行政事业单位、银行、保险、证券、电信、电力、烟草、石化、律师、上市公司、国企等杭州银行可准入企业正式在编员工且连续缴纳住房公积金。

　　为了避免消费者对贷款利率的误解，各家银行也在贷款页面进行提示，“产品利率以实际办理利率为准，消费贷额度和贷款是否获批，则以审批结果为准 ”。

　　专家：在“火热”中保持理性

　　在刚刚过去的春节假期，多家支付机构披露数据显示，2023年春节前后，消费者城内游、跨城景区游、跨境游火热异常，春节期间酒旅订单量增长超70%，餐饮订单量增长40%。微信支付数据显示，全国线下商业支付交易量同比上涨23%，超市便利店商户交易量靠前;零售渠道订单量(商场百货、超市便利店等)上涨32%。

　　周茂华认为，春节期间的消费回升有望带动消费信贷回暖，加之消费信贷机构积极发力，消费信贷业务有望走出低谷。

　　一路走低的消费贷利率让不少消费者心动，而是否有必要“薅羊毛”，则需要视个人实际情况决定。

　　多家银行机构在推广消费贷时也同时提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

　　招联首席研究员董希淼表示，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好。居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

　　此外，银保监会消费者权益保护局此前也曾发文提醒消费者，要坚持量入为出的消费观，合理使用信用卡、小额信贷等服务，在不超出个人和家庭负担能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用，养成良好的消费还款习惯;要从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，不把消费信贷用于非消费领域，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段，不要轻信非法网络借贷虚假宣传，远离不良校园贷、套路贷等掠夺性贷款侵害。

(责任编辑：李静 )