浙江绍兴瑞丰农商行多次领万元罚单 股市表现持续低迷

9月23日，银保监会网站显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行因两项违法违规行为被绍兴银保监分局罚款60万元。具体来看，其违法违规行为一是贷款管理不审慎，并最终形成不良；二是未按照规定报送案件信息。周伟忠对上述行为一负有直接责任，陈栋对上述行为一负有审批责任和管理责任，绍兴银保监分局对周伟忠予以禁止从事银行业工作5年的行政处罚，对陈栋予以警告。

这次处罚已经不是该行今年以来第一次领罚单了，今年7月25日，该行因违反规定办理结汇业务被国家外汇管理局绍兴市中心支局处罚款人民币41万元，并没收违法所得人民币23889.31元。记者通过梳理发现，除了屡次领罚单外，该行在内控和经营方面也存在不少问题。

招股书报告期内屡领罚单 辖内支行与参股村镇银行也多次被罚

城市金融报.华网发现，这家银行在内控方面不足，多次领罚单，除了前述案例外，在去年该行发布的招股书中显示，在2014-2017年报告期内瑞丰银行仍数次收罚单，在报告期内，该行还多次因为税务违法、法定准备金出现透支等问题受到相关监管部门的行政处罚，暴露出公司在内控管理方面的严重不足。

据招股书披露，2014 年 7 月，浙江省绍兴市国家税务局稽查局对瑞丰银行在 2011 年、2012 年度账内科目处理不够规范及涉税指出未按年摊销差异的税收违法行为处罚款 1,028,519.49元；2014 年 12 月，中国人民银行绍兴市中心支行又对该行未按比例交存存款准备金的行为处以人民币 20 万元的罚款。

此外，报告期内，瑞丰银行还在中国人民银行及其派出机构、中国银监会及其派出机构和省级联社多次现场检查和非现场检查中发现存在信用风险防控压力突出、内部管控能力不足、部分贷款资金流向不不合格等问题。

对此，瑞丰银行在招股书中表示，公司已经对监管部门的检查意见进行了整改。然而，瑞丰银行整改的实际效果却很不理想。仅仅在公司延迟上市后几个月之后，瑞丰银行就在收到了中国人民银行绍兴市中心支行的多张罚单。

2018年12月12日，浙江省绍兴市政府官网消息显示，瑞丰银行因未经同意查询个人信息，以及违反用户安全管理规定被罚款37万元；此外，该行因占压财政资金被罚款10万元。

在去年上市三个月后，瑞丰银行又收到监管第一张罚单。10月13日，银保监会绍兴监管分局公布一则处罚表显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行因存在“向不具备条件的客户发放贷款”违法违规事实被罚50万元。

除了瑞丰银行自身，该行辖内支行也曾屡次被罚。

例如，2019年9月6日，银保监会金华监管分局近日发布行政处罚信息公开表显示，浙江绍兴瑞丰农村商业银行义乌支行因对员工行为严重失范监督管理不力，被罚款30万元；责任人张海波被给予警告，并罚款5万元。

一年之后，这家义乌支行又在2020年12月因“贷款管理严重不审慎，信贷资金实际用途与约定不符；贷款管理严重不审慎，信贷资金违规流入股市”问题，被处于50万元的罚款。

另外，今年4月，中国银保监会网站公布的中国银保监会绍兴监管分局行政处罚信息公开表（绍银保监罚决字〔2022〕3号）显示，浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司被银保监会绍兴监管分局处以罚款人民币25万元，案由为由小微企业客户承担以银行为第一受益人的意外保险的保费。这家村镇银行的第一大股东，也正是瑞丰银行。

上市之路波折坎坷 30万股遭弃购

去年6月6日，被称为浙江农商行“第一股”的瑞丰银行披露IPO上市发行结果。数据显示，此次公开发行股票数量约为1.51亿股，发行价格为8.12元/股，网上、网下共有30.0869万股遭到投资者弃购，并由主承销商中信建投证券进行报销，涉及资金244.31万元。实际上，早在2018年7月6日，证监会官网就曾公告瑞丰银行将于当年7月10日进行首发上会，但在7月9日该行却因相关事项需进一步核查取消上会审核，令市场一片哗然。

从其招股说明书来看，瑞丰银行面临不良贷款率高企、贷款集中度过高、资本充足率逐年下滑等问题。此外，有媒体分析到，该行 96.56%以上的客户贷款集中于绍兴市，存在一定经营区域过于集中的风险。无论是公司基本面情况，还是这次遭遇投资者大面积弃购来看，瑞丰银行上市之后破发风险也值得警惕。

事实也确实如此，上市不到一年，瑞丰银行终究避不开股价破净的窘境。6月2日晚间，瑞丰银行公告称，因其股价连续20个交易日收盘价低于该行最近一期经审计的每股净资产，该行拟采用高管增持的方式来稳定股价，13名在瑞丰银行领取薪酬的董事、高管增持金额合计不低于102.98万元。

自上市以来，瑞丰股价最高点出现在2021年7月2日，彼时股价为16.90元，而后，一路“小涨大跌”，在今年8月4日达到了上市以来的最低点6.91元，跌去了近59%。

8月24日，瑞丰银行半年报发布，虽业绩表现不错，但从股价来看，市场仍未给出积极反应。8月24日当天，瑞丰银行收报6.96元，当日跌幅达到0.29%。25日，瑞丰银行股价小幅拉升，涨幅1.58%，收报7.07元。但26日再次回落，当天收盘价为7.01元，当日跌幅0.85%。

不良贷款率曾持续处于高位 二级市场表现持续低迷

在该行去年公布的招股书报告期内，瑞丰银行的贷款不良比率持续位于高位。招股书显示，2014年——2016年，瑞丰银行不良贷款率分别为1.84%、1.72%和1.81%。截至2017年6月30日，该行的不良贷款余额为7.52亿元，不良贷款比率为1.73%。对此，瑞丰银行在招股书中表示，公司未来仍存在由于贷款组合质量恶化而导致不良贷款及不良贷款率上升的可能。

瑞丰银行在招股书中进一步披露，截至 2017 年 6 月 30 日，该行公司贷款投向主要行业分别为制造业、批发和零售业，前述两个行业贷款占公司贷款比例分别为 63.01%、13.18%。而在制造业贷款中，纺织业贷款投放比例比例达 34.77%，而纺织业不良贷款率高达2.02%。

招股书显示，2014——2016年，瑞丰银行营业收入分别为23.43亿元、23.36亿元、24.85亿元，净利润分别为7.68亿元、7.49亿元和7.98亿元。可以看出，报告期内瑞丰银行营业收入及净利润均处于增长乏力状况，2015年公司营业收入及净利润双双下滑。其中，利息净收入的下滑是公司业绩下滑的主要原因之一。

招股书显示，2014-2017年，瑞丰银行利息净收入分别为21.94亿元、21.89亿元、23.47亿元，2015年出现同比下滑。通过下图可以看出，瑞丰银行自2015年开始，净利差就持续低于可比上市银行平均值，公司盈利能力不断下滑。

2021年8月24日，瑞丰银行公布了上市以来首份财报。2021年上半年，该行实现营业收入15.42亿元，同比增长2.53%；实现归属于上市公司股东的净利润5.19亿元，同比增长12.75%。截至2021年6月末，瑞丰银行总资产1361.53亿元，较上年末增长5.12%。

资产质量方面，瑞丰银行的不良贷款率逐年压降。截至2019年末、2020年末和2021年末，该行不良贷款率分别为1.35%、1.32%和1.25%，今年一季度末，该行不良贷款率继续下降至1.24%。

根据今年瑞丰银行披露的2022上半年报数据显示，2022年上半年，瑞丰银行实现营业收入17.49亿元，同比增长13.43%；净利润6.25亿元，同比增长20.42%；总资产突破1500亿元，达到1519.39亿元，较年初增长11.01％。

虽然在资产质量和业绩方面该行有进步，但在二级市场方面表现一直不佳，有媒体曾报道，今年4月中旬以来，瑞丰银行股价不断下行，最低触及7.82元。截至6月7日，瑞丰银行收报8.37元，上市不到一年，股价较最高点已经腰斩，市值缩水129亿元。此外，瑞丰银行年内跌幅已达24.59%，在所有A股上市银行中跌幅最大。自上市以来，瑞丰银行股价长期保持“大跌小涨”的态势，2022年上半年也未能扭转下跌趋势。

(责任编辑：白静 )