用户活跃度偏低 中小银行App如何破局

　　近几年来，为了提升用户体验、留住用户，各家商业银行纷纷加大对手机银行等线上渠道的投资力度。这其中，哪些银行的手机银行效果最好?要缩小与大行的差距，中小银行需在哪些方面发力?

　　随着金融科技的发展和银行数字化转型的深入，手机银行已成为各家银行的必争之地。

　　近日，易观千帆数据平台公布了《2022年10月商业银行手机银行MAU数据》。根据该数据，此次MAU(月活跃用户人数)排名前三十的银行中，由国有大行、股份制银行以及江苏银行、北京银行等几家资产规模过万亿元的城商行“霸榜”，而中小银行中则仅有一家互联网性质的网商银行上榜。

　　手机App国有大行领衔

　　根据上述数据，10月MAU排名前三的手机银行App依次为工商银行(1.24亿人)、农业银行(9904.38万人)、建设银行(9285.35万人)，均为国有大行，构成第一梯队。

　　第二梯队则多由大型股份制银行构建阵容，比如招商银行、平安银行、浦发银行、光大银行等，其手机银行App的10月MAU均跻身前十，稳定在千万级之上，其中招商银行App的10月MAU达到了6351.52万人，紧随国有大行建设银行之后。

　　第三梯队中，资产规模过万亿元的城商行及农商行显得较为活跃，比如江苏银行、北京银行、宁波银行等，其手机银行App的10月MAU均超出了300万人，前两者甚至接近500万人。

　　此外，各省市具有联合性质的农信社App，因积聚了省内多家农商银行的用户资源，月活数据也排名靠前，比如浙江农信的“丰收互联”、陕西信合、四川农信等，均位列榜单前二十。不过，资产规模相对较小的中小银行中，仅网商银行一家挤入前三十。

　　对此，有业内人士表示，造成上述状况的原因，其实不难理解，国有大行在数字化转型中有天然的用户和资金优势，中小银行则面临着技术、业务服务、经营等层面的诸多限制。

　　中小银行难在哪

　　为了提升手机银行的月活，很多银行都非常注重对App的更新迭代。比如，近日建设银行、交通银行、招商银行、广发银行、天津银行等多家银行陆续对旗下App进行了升级维护。

　　易观千帆数据显示，今年1至10月，股份制银行App的平均迭代次数最高，达到11次;国有大行次之，App的平均迭代次数为9次;农商行与城商行App的平均迭代次数则为7次，农村信用社App的平均迭代次数最少，仅有6次。与大行相比，中小银行App版本迭代乏力，功能和交互设计升级难，因此用户体验相对较差。

　　据了解，IT技术和金融科技的短缺，钳制着中小银行用户黏性的增长，这也成为中小银行App创新难的直接原因。而国有大行以及市场化鲜明的股份制银行则在金融科技应用上得心应手，其App功能创新势头猛烈。比如，招商银行最新发布的App11.0版，不仅升级了“AI小招”服务，运用大数据运算为客户提供个性化的理财建议，还打造了“招行财富圈”功能，搭建线上互动社区，对客户进行深层次陪伴。

　　除金融服务外，大型银行App普遍向生活服务领域延伸，主打生活类场景服务，以提升用户的打开率。包括平安银行、交通银行、招商银行在内的银行App均提供了生活类权益服务，涵盖“衣、食、住、行、娱”等消费场景，使App实用性大幅增长。反观中小银行App，受监管和展业能力限制，其在金融业务开展上空间不足，生活服务模块通常也只能涵盖生活缴费、积分商城等基础内容，用户黏性难以得到实质性提升。

　　有业内人士表示，在经营层面，手机银行不仅是银行与客户的连接，同时也是银行线上与线下的连接，因此中小银行线下的经营难题也会映射至线上。以农商行为例，在线下，由于经营规模及用户基数小、网点只在县区乡镇集中，导致农商行的资金来源单一，揽储压力大，需承担更高的直接成本以吸引资金;在线上，由于用户的金融需求以储蓄和信贷为主，因此很难搭建完整的数据化服务场景，稍有不慎，便会使不良贷款率升高，给银行造成经营风险。

　　选择差异化路径破局

　　中小银行App破局的现实困难显而易见，但并非没有腾挪空间，比如在已达成广泛共识的“健全农村金融服务体系”方面就有自己的优势。

　　与大行相比，中小城商行、农商行作为农村金融服务体系的排头兵，在开展乡村振兴、普惠金融服务上具有一定的制度、区域、信息优势。据此，部分中小银行扬长避短，积极挖掘自身优势，选择了差异化的数字化转型战略，值得借鉴。

　　例如，一些农商行依靠自身的地理和乡村信息优势，服务好乡村群众身边人，快速打通农村金融服务的“最后一公里”。分析人士认为，农商行拥有覆盖面较广、持续性较强的农户信用记录，因此在做好农户信用评级、数字化授信上有优势。

　　较早前，浙江农商联合银行与浙江省农业农村厅合作，在全国推广农户小额普惠贷款，推出数据建模、“无感授信”等服务，为全省近千万户符合条件的农户实现“无感授信”，让交通不便的农户们实际感受到了金融科技的便捷和实用。

　　实际上，中小银行在创新普惠金融产品、服务小微企业和三农方面也能持续发力。近年来，吉林亿联银行突破传统小微业务模式，围绕普惠小微客户、民营企业、新型农户等经营主体，打造出“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”等5款产品，依托银行App，产品实现极速申请、循环授信、随用随支、便捷还款服务，能够满足不同小微客群的特点及经营需求。

　　此外，中小银行App还可以因地制宜，积极承担新市民群体的“金融科普官”角色，以线上App为载体，用多种多样的形式传播城市文化与金融知识，精准提供理财产品与服务，以此提升用户的信任感和活跃度。据统计，目前我国约有3亿农村人口通过就业、就学等方式转入城镇，成为新市民。在新市民群体融入城市、生活发展的过程中，必将产生不同阶段的金融需求。 李雪峰

(责任编辑：李静 )