多个试点地区落地涉房涉企贷款业务 数字人民币"解锁"更多新场景

　　今年以来，应用场景扩容依然是数字人民币业务中的关键词，政务领域的应用是最大亮点之一，在住房公积金发放、税费缴纳、补贴发放、社保缴纳等领域频频突破。

　　日前，苏州公积金中心成功发放数字人民币住房公积金贷款40万元。这是全国首批数字人民币试点城市发放的首笔数字人民币住房公积金贷款。

　　住房公积金贷款场景落地

　　12月1日，据苏州市住房公积金管理中心消息，在建设银行苏州分行、相城区地方金融监督管理局和住建部门等单位的协同配合下，苏州公积金中心成功发放首笔数字人民币住房公积金贷款40万元。据悉，该笔贷款是全国首批数字人民币试点城市发放的首笔数字人民币住房公积金贷款。

　　数字人民币在贷款领域应用落地，江苏省一直走在前面。2022年6月份，中国农业银行太仓分行以数字人民币形式向太仓市亿砼新型材料科技有限公司发放普惠贷款150万元。7月份，苏州银行以数字人民币为主要形式向苏州某机械有限公司发放200万元无抵押信用贷款，实现了数字人民币在制造业领域的场景拓展;8月份，苏州首笔数字人民币知识产权质押贷款在张家港成功发放。该项目融资金额50万元，是全国首笔数字人民币知识产权质押贷款落地。

　　相比较于传统的贷款方式，数字人民币贷款更有优势。在审批流程上，数字人民币贷款和普通贷款没有太大区别。普通贷款是发放到贷款企业对公的人民币账户上，而数字人民币贷款是发放到企业数字人民币对公钱包里，速度更快。用数字人民币支付货款，可以实时到达收款方的对公钱包，且不收取任何手续费用。

　　博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示，目前，数字人民币发展仍然处于场景广泛布设的阶段，在创新性上仍然可以更进一步。数字人民币在贷款业务领域的普及，可为小微企业及个人贷款发放提供便捷途径，确保授信资金闭环流转和用途的真实可信，并切实降低企业交易支付成本。

　　应用场景不断拓展

　　据了解，目前在贷款领域，企业贷款、“三农”贷款、个人贷款等方面数字人民币均有涉足。

　　2022年6月份，江苏银行苏州分行以数字人民币为主要形式向苏州相城冯梦龙村农户范老伯发放“园梦宝”贷款110万元，这是由银行发放的全国首笔数字人民币“三农”贷款。

　　除了江苏省之外，其他试点地区在数字人民币贷款领域的应用拓展也在积极进行。如，2022年7月份，中国邮政储蓄银行在陕西省成功落地全行首笔数字人民币汽车消费贷款放款及受托支付业务。

　　易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，“数字人民币在贷款领域应用拓展让多方受益。第一是数字人民币钱包开立的便利性和账户耦合性，有助于其更便捷、更低成本地触达客户;第二是有望节省原本通过第三方支付而产生的渠道费用;第三是可确保授信资金闭环流转及用途真实可信，总体来看，数字人民币贷款具有低成本、可追溯等优势。”

　　数据显示，央行先后选择15个省(市)的部分地区开展数字人民币试点，并综合评估确定了10家指定运营机构。截至2022年8月31日，15个省(市)的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元。

　　调查发现，除数字人民币运营机构已涵盖的10家银行外，各家银行正加速布局，打造先发优势。未能纳入数字人民币运营机构的中小银行，也通过与运营机构完成相关系统的对接开发，共同推进数字人民币2.5层体系应用。

　　日前，邮储银行表示，将持续深化数字人民币研发试点，着力推进场景生态建设。该行已经创新落地使用数字人民币购买保险、线上支付汽车租赁款项等场景。还推出“丽泽数币一卡通”硬件钱包，为企业员工提供园区管理、数字人民币商圈消费等服务。

　　兴业银行则积极发挥自身在同业合作领域的优势，推动数字人民币“银银合作”。目前该行已与多家机构签署数字人民币合作协议，涵盖城商行、农商行、民营银行等。

　　值得一提的是，为了让数字人民币更“接地气”，多家运营机构还设计了数字人民币品牌形象。比如，建设银行融合熊猫造型设计“蓝盼盼”专属形象，寓意数字人民币背后的科技与效率;兴业银行设计了“小超人”IP形象，喻指兴业银行将助力打开数字经济“新视界”。

　　展望未来，王蓬博认为，“数字货币将在跨境领域、贸易结算、数字化贸易融资平台等领域均大有可为。此外，数字人民币在企业端应用更值得期待。数字人民币在加载智能合约技术后，将适用于涉及资金存管、归集和划转等需要信用自动加持的场景，起到降本增效的作用。”

(责任编辑：李静 )