异地高息揽储不断 谁在铤而走险

　　在监管重申严禁地方中小银行异地、高息揽储的情况下，违规行为有所减少，但仍有银行铤而走险。这些银行为何如此依赖异地违规揽储或高息揽储，其中暗藏哪些风险?未来，中小银行该如何在合规的前提下发展业务?

　　在监管三令五申严禁异地、高息揽储的情况下，曾游走在红线边缘的民营银行有所“收敛”。调查发现，近日多家民营银行开始降低存款利息，暂停通过开放“白名单”、发放积分券等方式揽储。不过仍有部分银行顶风作案，通过第三方推手、发动老储户的方式拓展业务，持续着异地揽储的“生意”。

　　隐秘违规揽储有所“收敛”

　　在近年来存款利率普遍走低的背景下，一些民营银行曾屡出奇招，通过点对点邀请开立“白名单”、返积分、加息券等方式变相提高利率以吸引异地储户进行存款。不过，调查发现，多家曾游走在红线边缘的民营银行已经悄然“下架”相关推广活动。

　　在一些民营银行储户交流群中，多名储户也分享近期购买存款时的变化。“我感觉这几天正是风头，银行都很小心”“高利息的存款都下架了”，有储户在群里感叹道。

　　据了解，这与近期监管表态关系密切。2月3日，银保监会有关部门负责人表示，2023年，银保监会将继续深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为(包括互联网渠道)。各级监管部门要高度关注辖内中小银行存款业务变化，加大监管检查力度，采取强有力监管措施，坚决纠正地方中小银行存款业务中的违规行为，保护金融消费者合法权益。

　　仍有银行涉嫌异地高息吸存

　　中小银行违规揽储乱象频出，此前，监管机构就曾作出明确规定。根据《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。据了解，民营银行中只有微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行4家具备异地展业的互联网资质。

　　在监管重申严禁地方中小银行异地、高息揽储的情况下，违规行为有所减少，但仍有银行铤而走险。

　　某自称存款爱好者的储户以某民营银行老储户的身份邀请新客户购买存款，据其介绍，扫其二维码后，便能跳转至这家民营银行小程序页面购买7天通知存款，除了能够享受到基本利率之外，还能获得额外积分豆奖励，两者相加到手利率可达4%以上。

　　“明的利率不高，但有折算积分，这也是为了避免高息揽存违规风险”，该储户表示，他作为老客户购买7天通知存款的利率是1.3%，新客户利率更高为1.45%，无论新老客户存款均可获得3%的积分豆奖励。

　　除定期存款可获得积分豆奖励外，该储户介绍，这家民营银行还推出了新人福利活动，存够1000元以上，还能再获得1000及以上积分豆或等值商品的奖励。

　　对此，这家民营银行的客服人员证实了上述活动的存在，并表示，存款金额达到1000元以上才会有积分豆奖励，购买成功后具体积分豆数量可通过持仓的详情页面查询，若达不到期望值还可以立马支取购买其他产品。

　　根据《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。上述银行存款赠送积分豆的方式是否合规?

　　北京寻真律师事务所律师王德悦认为，该银行积分豆永久有效，可在其App商城中兑换商品，可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换购物卡、代金券等，相当于等值现金和实物，本质上是通过增加价格优势来吸引客户，涉嫌违规高息揽储。

　　据了解，这家民营银行并不属于可异地展业的4家银行，但调查发现，在开户和存款环节，该行并未对异地用户“设防”。对此，该行客服人员仅表示，“只要开通我行账户成功就能购买产品参加活动”。

　　在监管三令五申严禁异地揽储的情况下，为何仍有银行存在违规行为?又暗藏哪些风险?金乐函数分析师廖鹤凯表示，民营银行获取存款难度较高，负债端压力很大，有很强的意愿通过更高的成本异地揽储。但异地揽储不光是会扰乱区域存款正常秩序，还容易引发跨区域业务纠纷，弱化了监管措施，极端情况下会造成局部风险迅速扩大化。

　　合规经营优化负债结构

　　长期以来，民营银行受制于“一行一店”规定，开展业务受到限制，在全国性银行和地方性银行的夹击之下艰难求生。揽储难的现象也普遍存在于民营银行之中，虽然在监管明令禁止严禁异地、高息揽储后，一些民营银行也试图拓展自营渠道建设但是收效甚微，通过私下开放“白名单”、发放积分券等“暗箱操作”的现象仍屡禁不止。

　　部分民营银行为何如此依赖异地违规揽储或高息揽储?于百程认为，存款业务是银行开展存贷业务的基础之一，不少银行负债端资金依然主要依赖存款。民营银行由于线下网点和规模品牌上的弱势，在储蓄资金获取上处于弱势，因此其在揽储成本上会更高，比如提供更高利息更加灵活的产品，在营销上设计更多活动和优惠，甚至在异地揽储等合规的边缘试探。

　　那么受制于“一行一店”限制的民营银行又该如何在合规的前提下发展业务?于百程认为，在存款竞争日趋激烈和同质化的情况下，中小银行应该强化多元化的资金获取方式，比如补充资本、通过金融市场和同业业务等方式获取融资，来缓解负责端压力。

　　廖鹤凯建议，民营银行可以依托区域优势、股东所处行业优势、自身团队特色服务优势，精耕细作，服务好区域内客户，满足客户多元化的金融需求;服务好产业上下游企业，形成产业金融服务特色，走出与国有大行差异化竞争模式;可以立足于服务、培育民营企业，助力民营小微企业发展;关注居民小微信贷需求、小微企业短期信贷需求、农业生产贷款需求，特别是通过与已有业务相关联来加强风控，降低这类小而散业务的融资成本。

(责任编辑：李静 )