“纠结”的房贷年龄期限

　　本报综合报道“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的话题日前冲上热搜。

　　近期，南宁市有楼盘对外表示“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁，当地多家银行已经在执行该政策”，这引发了社会广泛关注。不仅南宁，在浙江宁波，已有2家银行于近期调整房贷政策，最新的房贷年龄限制均是“借款人年龄+贷款年限”之和不超80年。另外，杭州已有2家城商行延长贷款年龄至75周岁。

　　那么，该房贷产品是否属于接力贷?拉动楼市的同时，有哪些风险需要警惕?

　　多地银行延长房贷年龄期限

　　2月11日，南宁多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”。有当地大行工作人员表示，目前仅有部分银行可以办理。

　　2月15日，“北京有银行可买房还贷至85岁”登上热搜。根据中介提供的信息，北京地区首套房贷款最长期限为25年，个别银行可贷至80周岁。还有银行规定，二套房借款人可贷至85周岁。

　　同日，成都部分银行“年龄加贷款期限可延至90岁”的消息引发关注。成都为延至90岁设置了前提条件，即在子女与老人作为共同借款人情况下，与此相关“合力贷”“接力贷”走红市场。

　　2023年金融市场工作会议指出，动态监测分析房地产市场边际变化，因城施策实施好差别化住房信贷政策，落实好金融支持房地产市场平稳健康发展的16条政策措施。在因城施策总框架下，房地产市场扭转颓势提振信心势在必行。

　　易居房地产研究院研究总监严跃进表示，此类政策初衷是挖掘40-59岁年龄段的中年人购房需求，其购房支付能力强，获得足额信贷的需求也较高。但是，各地购房政策放松，出发点在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向，“房住不炒”的红线不会改变。

　　中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，商业银行办理按揭贷款业务，一般要求按揭贷款申请人在申请时的年龄加上贷款期限不超过65岁或70岁，现在部分银行要将这一限制延迟至不超过80岁，其主要考虑是提升按揭贷款规模，解决房地产需求端的问题。

　　一位资深银行人士表示，近期部分区域积极地稳楼市，这确实使银行对房贷的要求进一步放松了，使得能满足买房条件的群体扩大了，主要是提振市场需求，银行也可以借此推广业务，但这样也不可避免地需要银行适度放宽风控要求，同时也可能会影响到退休人员的生活质量，并对其他方面消费产生一定的挤出效应。

　　这些风险要警惕

　　如果房贷借款人年纪接近70岁，贷款年限就会很短，加上月收入的约束，借款人的贷款额度也会很低，如何解决?

　　某股份行支行个贷经理表示：“增加子女为共借人，可以增加贷款年限。我们有接力贷的，可以按照子女的借款年龄来走，主借人还是父母，房子在父母名下，共借人名下是否有按揭贷款没有关系。”

　　该房贷产品是否属于接力贷?

　　严跃进认为：“在一定程度上，南宁此类产品属于接力贷。接力贷是允许一些经济状况良好的中老年购房者申请贷款，同时其子女也要作为共同还款人，以确保‘贷款人+共同还款人’具备充足还款能力。若贷款人丧失还款能力，其子女就需承担相应还款义务，即‘接力’”。

　　撇去接力贷的小众化用途，“房贷年龄期限延长”同样惠及中年群体。即40-59岁的中年人办理房贷可足额获得贷款，尤其是可获得30年期的贷款时长，因此其在一定程度上减轻了中年人的购房负担。

　　总体来看，房贷年龄期限延长有值得肯定的政策初心，社会大众无需过分苛责，且“非黑即白”的评价模式，不利于各地政策因城施策开展。

　　不少人关心，如果购房者去世了，房贷还没有还完怎么办?

　　北京金诉律师事务所主任王玉臣解释，如果购房者年龄偏大，银行会让购房人在贷款时提供担保人。当贷款人不能还贷的时候，还有担保人可以追索。如果借款人没有活到80岁，可以先就借款人的遗产进行清偿，或者由继承人继续还贷。

　　如果购房者没有担保人，则只能就借款人的遗产进行清偿，或找借款人的继承人清偿，当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行就不能再让继承人清偿，债权就无法实现了。

　　专家：有利有弊

　　严跃进表示，此次南宁房贷政策事件，部分网友从“老年人购房”“老年人还贷”的角度去理解，其出发点是人口结构的变化，有一定合理性。严格来说，“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具，其本身不属于特殊的政策。

　　上述政策本质上增加了部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力，此前杭州也有此类政策。这次南宁房贷政策事件之所以引起关注，就在于“房贷年龄期限延长至80岁”这句话容易被误解为“鼓励80岁老年人购房”，建议把此类政策表达为“偿清房贷的年龄期限为80岁”“部分人员贷款年限可以由20年增加为30年”等更清晰易懂的表述。

　　王玉臣表示，从银行贷款的角度来说，延长了还款时间，降低了每个月的还贷压力，但这种做法有利有弊，作为购房者需慎重选择。一般来说很多人到了70岁后，基本没有工作能力，只能靠子女或社保等方式养老，老人支付能力相对不佳，这可能影响老年人的生活品质，也有可能把相关风险转移到子女身上，增加子女经济负担。

　　严跃进认为，过去很多城市规定的房贷年龄期限为70岁。“房贷年龄期限延长”政策的最直接效应，是让部分中年人可以获得30年期的贷款时长，从而进一步支持中年人的购房需求，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。此次政策依然有值得肯定的出发点。当然这中间产生的疑惑或质疑现象，也值得我们反思，要客观精准理解此类政策内容，真正促进此类政策服务于购房需求。此外，各地也要谨慎处理好房贷方面的问题，要从维护购房者合法权益的角度，积极探索健康科学的房贷政策工作。

(责任编辑：李静 )