“连心贷”，创新还是噱头

　　本报综合报道 继“百岁贷”“接力贷”“合力贷”火了之后，“连心贷”又来了!

　　2月22日，一则关于农行针对雄安购房者的商业贷款推出“连心贷”的消息引发市场较大关注。有消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。

　　人们关注的焦点有三：一是如何界定男女朋友关系?二是万一两人“不连心”了，分手了之后怎么办?三是有何法律风险?

　　所购住房归属双方共有

　　2023年的房贷市场热闹非凡，先有“百岁贷”“接力贷”“合力贷”被刷屏，后有“连心贷”再次引发市场关注。

　　“连心贷”是为了明确婚前财产的归属或者增强还款能力，未婚男女朋友作为共同有权人，由双方或者一方申请的住房贷款。

　　该消息一出，立马引发了不少网友吐槽讨论。有网友直言，如何界定男女朋友关系?“房贷已经被银行玩出了各种花样”;也有网友提出质疑，“此类业务办理的风险较大，万一分手还需要两个人一起还贷”。

　　针对该消息的真实性，有媒体致电该行进行求证，“买受人应为男女双方，也就是说填写两个人的名字，所购住房归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请。也就是说一方申请贷款，另一方就作为连带责任保证人。目前未查询到雄安地区有‘连心贷’产品的相关信息登记。”上述相关客服人员说道。

　　雄安地区多家银行个贷中心人士的回应也一致，有人士透露称，目前暂时还未接到通知已推出“连心贷”业务，具体的政策尚未下发，还不确定何时推出。

　　中原地产首席分析师张大伟指出，“连心贷”实际市场基本没有需求。

　　首先，对于限购限贷的当下市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。雄安地区购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。

　　该产品此前是否已有

　　事实上，“连心贷”并不是一项新的业务，而是银行较早就推出的产品。

　　据查询发现，此前还有地方金融办微信公众号曾发文介绍过相关产品。这类产品主要面向人群为借款人收入还贷比不足的情侣。据了解，申请“连心贷”的未婚情侣，需要男女双方提供未婚书面声明和恋人关系说明，如果借款人婚姻状况登记为已婚，还需要另行补充资料。

　　一位地产业内人士介绍，连心贷是农行十几年前推出的房贷品种，全国基本都有，但是考虑到风险性基本很少人会办理。

　　北京地区农行一支行个贷部工作人员确认该支行有该业务，但他表示具体没有做过。该支行一个贷经理也介绍，可以办理连心贷业务，但他也表示因有较多因素影响，此前很少有客户办理。就办理的条件，该个贷经理表示，办理连心贷需要房本上写男女双方的名字，其他则与正常办理房贷条件相似。

　　农行官网此前发布的一篇题为《个人住房贷款“贷”出品质生活》的文章发现，内容亦涉及连心贷。在贷款案例介绍页面，农行对连心贷的介绍为，连心贷指为明确婚前财产归属或增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方向农业银行申请的个人住房贷款。

　　文章显示，申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

　　业内：借款人法律风险值得注意

　　“连心贷”潜在的风险亦备受市场关注。

　　以“连心贷”为例，易居研究院研究总监严跃进亦表示，对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。

　　诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦。男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。

　　此外，招联首席研究员表示，对于银行而言，由于房屋作为抵押物，因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险，值得注意。

　　北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

　　对于办理连心贷后若出现男女朋友情感纠纷“分道扬镳”的情况，该如何处理?

　　上述农行个贷经理表示，因为房本上会有男女双方的名字，后续可以协调改为一方的名字由一方进行还款，或者也可就房产进行拍卖。

　　总之，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。购房不是小事，不少老百姓买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系，没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险，未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。

(责任编辑：李静 )