中小银行数字化转型如何破局

　　自2022年初《关于银行业保险业数字化转型指导意见》出台以来，我国银行数字化转型成效如何，未来发力重点在哪?中小银行在资金、人才、技术等方面落后于大型银行，其数字化转型该如何进行?近期火热的ChatGPT等人工智能技术应用对银行数字化转型的影响又有多大?

　　近年来金融科技快速发展,从基础支撑到驱动变革，商业模式得以重塑，服务能力和水平得以提升，为银行高质量发展注入充沛动力。同时随着客户、技术等方面变化，也为银行数字化转型带来了新挑战。

　　“纵观过去5-10年，相较于领先银行对全行层面数字化转型的探索与实践，大多数银行的转型仍停留在规划层而或局部突破的阶段，对照监管要求，在覆盖的广度和深度上或有不足。”2月15日，在波士顿咨询公司(BCG)发布《银行数字化转型实用工具箱》时，BCG相关负责人表示，2022年至2025年是银行业数字化转型纵深发展的、全面变革的关键三年。银行应当加大数字化投入，结合自身资源禀赋，从点至面驱动转型。

　　银行数字化转型不会限定于某个领域

　　可以看到，银行保险机构数字化转型步伐正在持续加速，少数数字化转型步伐快的银行已逐步显现出竞争优势，其业绩提速明显快于竞争对手。然而，多数银行则深陷“转型陷阱”，在某个局部进行数字化转型的尝试，有一定成效，但距离预期存在差距，且投入产出比偏离正常范围。

　　波士顿咨询公司(BCG)董事总经理、全球合伙人谭彦表示:“想要在未来激烈的竞争中抢占先机，银行数字化转型势在必行。但银行的数字化转型不同于以往的信息化建设，只是简单的把手工流程搬到系统里，而是体系化的变革升级，要通过数字化转型体系化重塑优化其业务模式、客户经营策略、产品服务方式、组织协同机制等。”

　　2022年初，银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在以数字化转型推动高质量发展，明确要求到2025年，银行业数字化转型取得明显成效。2022年至2025年是银行业数字化转型纵深发展的、全面变革的关键三年。

　　BCG董事总经理、全球资深合伙人，BCG金融机构专项中国区负责人何大勇强调:“银行的数字化转型不会限定在某个领域，更不会一蹴而就;局部领域的、点状的、项目周期式的服务已很难满足银行数字化转型的切实需求。”据了解，对于银行在数字化转型过程中的痛点难点，BCG提出银行数字化转型实用工具箱。

　　在数字经济快速发展背景下，数字化能力已成为银行核心能力之一，对服务实体经济、促进普惠金融发展大有裨益。金融行业资深研究者于百程表示，数字化涵盖的范畴比较广，通过建立数字化成熟度评估模型，为评估银行的数字化水平、优化银行数字业务方向提供了相对量化的参考。从目前来看，各类银行数字化转型程度不一，而国有大行及股份制银行，资产和营收规模大，业务全国布局，更能发挥数字化带来的规模化等优势，因此在数字化战略和投入上占据头部位置。

　　中小银行可借助外力加速数字化转型

　　自《关于银行业保险业数字化转型指导意见》出台后，银行保险机构数字化转型步伐正在持续加速。中小银行在资金、人才、技术等方面落后于大型银行，其数字化转型该如何进行?

　　“中小银行在数字化转型过程中，首先要解决的是生存问题。”何大勇表示。

　　何大勇认为，很多城商行、农商行在当地的存量客户并不少，如果做消费贷，业务盈利性会非常好。但这块市场对速度、营销能力要求很强，都需要数字化的手段，需要大数据、模型、前端营销工具的辅助，这些是数字化转型的主战场。

　　在数字化转型的初级阶段，中小银行也面临着较大的挑战，互联网时代下传统地域优势渐趋弱化，在大行的夹击下中小银行急需寻找数字化转型突破口。对于中小银行现阶段数字化转型所面临的问题及破局方法，安永金融咨询合伙人马东锋认为，受制于当地收入水平、环境等因素限制，中小银行数字化转型面临的挑战集中在资源和人才方面，所以在数字化转型方面，一些中小银行通过在大城市设立研发中心或是设立金融科技子公司等方式去吸引招揽人才。

　　而面对大型银行在资源和场景方面所占据的优势，马东锋建议，中小银行应该积极寻找当地可开发利用的资源和场景，通过具有特色的经营场景推动数字化转型，并加强客户的个性化经营管理;在技术研发方面，则可以通过区域联盟的方式共用一套系统或引入较为成熟的系统推进数字化能力建设。

　　何大勇强调，中小银行做数字化转型时，一定要结合自己的实践，中小银行的科技人员有限，很大程度上需要借助外力。“中小银行某种程度上受制于自己的业务规模，提不出那么好的业务需求，也做不出那么好的体验。但中国有很多金融科技公司，中小银行可以借助外部力量加速自己的数字化转型，既节约成本又好。”何大勇称。

　　不过，何大勇也表示，中小银行在自己独特的数字化转型之路上，不能一切都照抄，比如自主可控的元素，可以先消化吸收，后自主创新。

　　ChatGPT服务金融生态值得探索

　　近期聊天机器人软件ChatGPT活跃在各个领域，对于ChatGPT等人工智能技术应用对银行数字化转型的影响也引起了市场关注。对标ChatGPT，谷歌、百度也分别宣布将推出聊天机器人Bard和ERNIE⁃Bot。

　　2月14日百信银行宣布，已成为百度文心一言(ERNIEBot)首批生态合作伙伴。后续，将全面体验并接入文心一言的能力，把百度文心一言的智能对话技术成果应用在数字金融、AI数字人、数字营业厅等领域。

　　百信银行资深企业架构师武艳军认为，ChatGPT数字化转型的应用场景，一方面是作为数字化工具帮助业务人员提升工作效率，例如，数据统计、报告生成等;另一方面则是客户交互，例如，数字人是基于模型驱动的，而ChatGPT可以作为数字人底层的技术驱动数字人实现与用户更好的交互。不过，武艳军也表示，目前ChatG⁃PT输出的结果尚不可控，距离真正商业化应用或者实际业务场景应用尚有一定差距，但仍值得探索。

(责任编辑：李静 )