新规落地半年信用卡整改情况如何

　　信用卡新规发布已7月有余，整改工作仍在持续进行。日前，多家银行发布公告，清理长期睡眠信用卡、对客户持卡数量上限进行设置与调整、规范自动分期业务等，加大信用卡业务的整顿力度。

　　持续清理睡眠信用卡

　　信用卡整改工作仍在持续进行中，据某银行的信用卡业务负责人介绍，当前仍存在睡眠信用卡数量较多的现象。

　　围绕相关问题，此前光大银行、民生银行、广发银行、上海银行、上海农商银行等多家银行发布公告表示，将对睡眠信用卡陆续进行停用或销卡等处理。当前，睡眠信用卡的整改工作仍在继续。

　　本月以来，平安银行、中国银行、北京农商银行发布相关公告。中国银行公告显示，自3月20日起，该行将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡分阶段进行降额、停用或销卡等相关处理;北京农商银行公告称，将于7月1日起(含)陆续对客户名下近18个月及以上无主动交易的凤凰信用卡停止用卡服务。

　　此外，招商银行、浦发银行、兴业银行、北京银行、宁波银行、盛京银行等多家银行对客户名下的持卡数量上限进行了设置与调整。例如，浦发银行在公告中表示，自4月1日起，该行信用卡中心将统一对客户名下超过20张数量上限的卡片进行管制，被管制后的卡片将无法正常使用。

　　距离信用卡新规发布已有半年多时间，为何银行仍在清理长期睡眠信用卡、限制信用卡持卡数量?易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，银行清理长期睡眠信用卡及限制信用卡持卡数量，既表明银行信用卡的相关风险治理是一项长期性、持续性工作，也反映出信用卡各类风险依旧存在，需要在巩固此前措施的基础上进一步开展优化。

　　重点规范分期业务

　　“用信用卡消费了两笔，在我不知情的情况下进行自动分期，产生了分期利息。”一位消费者在“黑猫投诉”平台上投诉说。调查发现，“被分期”是持卡人投诉信用卡较多的问题。

　　据业内人士介绍，持卡人在刷卡消费时，常会收到银行分期还款的建议，“免息”的字眼让人心动，但实际上银行会收取相应的手续费，达到变相收取利息。围绕该问题，不少银行已优化息费展示形式，对自动分期业务进行了整改。

　　在优化息费展示形式方面，工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行发布公告将“分期手续费”调整为“分期利息”。以建行为例，公告显示，自1月7日起，该行龙卡信用卡“分期手续费”将调整为“分期利息”，“分期手续费率”相应调整为“分期利率”，分期利息计收规则不变。

　　自动分期业务方面，农业银行、交通银行、建设银行、邮储银行、浙商银行等多家银行公告称，调整旗下信用卡分期业务。例如，农业银行于1月6日下线自动分期功能，包含普通信用卡签约自动账单分期功能、办理乐分卡(自动分期升级版)信用卡。交通银行于1月5日起停止好享贷自动分期签约服务。邮政储蓄银行于2022年12月30日下线自动分期卡，包含自动分期成长卡和自动分期鸿运卡。

　　“信用卡整改从去年下半年持续到了今年”，博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，从整改情况来看，信用卡分期业务和信用卡资金流向方面整改动作频繁，至于下调信用卡现金分期额度则是为了引导消费者理性消费，避免过度负债。

　　摒弃“速度情结”

　　近年来，信用卡市场规模的快速增长所带来的不足和问题正逐步显现，如部分银行信用卡发展模式较为粗放，过度依赖外部机构发卡;信用卡息费不够透明，对消费者权益保护不力，投诉居高不下等。

　　摒弃“速度情结”和“规模情结”是多位专家指出的整改方向。招联金融首席研究员董希淼认为，银行应加快转变理念，为消费者提供息费适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力。对不同区域、群体和客户进行差异化定价，以优质服务吸引和留住持卡人。

　　已有多家银行为客户提供信用卡的个性化服务。例如，平安银行上线信用卡“A”卡，为高端客户、商旅人士以及新客户量身订制了3种不同类型的信用卡——大小白金和悦享白，并推出基于卡权分离模式的“白金权益随心选”平台，增加商旅包、酒店包、娱乐会员包、萌宠包等多类可选权益，为不同客户带来个性化、定制化的权益体验。

　　巨丰投顾高级投资顾问陈昱成表示，中长期看，未来居民消费信贷领域的市场竞争格局将从“蓝海”走向“红海”，银行应利用金融科技，对细分市场进行再细分，展开精细化、个性化经营。

(责任编辑：李静 )