拼抢个人养老金服务 股份制银行有哪些布局

　　自个人养老金制度正式开闸，多家银行在拼抢个人养老金资金账户开立的同时，亦持续丰富个人养老金产品“货架”。

　　近日，有股份制银行在App的“个人养老金专区”上线“养老专属存款产品”。据了解，该存款仅限个人养老金资金账户购买。

　　利率最高3.3%最低起存50元

　　“这是我行针对个人养老金的定制存款产品。”上述股份制银行客户经理介绍，该定制存款产品已于12月2日21时正式上线。

　　根据产品展示页面，该行推出的“养老专属存款产品”期限分为一年、两年，三年及五年，对应年利率分别为2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金额均为1000元。按照监管要求，每人每年限购12000元。

　　产品服务协议和公开资料显示，该定制存款产品是利率上浮型整存整取类定期储蓄存款，到期日本金及利息将自动转入购买该产品时的签约账户。若提前支取，按支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息;部分提前支取时提取金额不低于起存金额。

　　无独有偶。另一家股份制银行手机App上的个人养老金板块亦显示有一款发售对象为“个人养老金资金账户专属”的存款产品。期限分为两年、三年及五年，对应年利率分别为2.65%、3.25%和3.3%，起存金额为50元。相较前述股份制银行的个人养老金定制存款产品，两家银行对应期限产品的存款利率均一致，但后者的起存金额更低。

　　“在个人养老金资金账户开立前，这些银行就已发行过系列的存款产品，只是现在纳入个人养老金产品后，从普惠角度出发，在定价上会比普通的存款利率高一些。”有银行内部人士介绍。

　　此前的的11月25日，人力资源社会保障部办公厅、财政部办公厅、国家税务总局办公厅发布《关于公布个人养老金先行城市(地区)的通知》，全国共36个城市(地区)入选，涉及31省市。个人养老金制度正式实施，多家银行亦于当日宣布全面启动个人养老金服务。

　　根据银保监会披露的首批开办个人养老金业务的机构名单，6家大型银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家理财公司在列。

　　多名银行业人士表示，按照相关监管政策及要求，商业银行此前发行的储蓄存款产品也可纳入到个人养老金产品之中。从产品类型来看，无论是特定养老储蓄，还是目前部分银行上线的定制存款产品等，均属于个人养老金产品中的“个人养老储蓄”类别。

　　有业内人士直言，特定养老储蓄试点于11月20日启动，个人养老金资金账户自11月25日可正式开立，仅四大国有银行能在五地发售相关产品。对其他银行而言，只有迅速丰富产品“货架”，才能在个人养老金新蓝海中抢占更多市场份额。

　　据了解，此前虽有少数股份制银行对外表示已推出个人养老金专属存款产品，但截至目前，相关存款产品并未在这些银行的个人养老金板块中正式上线，用户尚无法购买。另据部分股份制银行内部人士介绍，目前正积极筹备相关存款产品，争取尽快在个人养老金板块推出。

　　丰富产品“货架”寻找业务抓手

　　当前，对银行来说，抢夺个人养老金账户开立仅是第一步，更重要的是用户愿意缴费和投资。这背后，银行的产品和服务被视为关键。

　　“平均每天开户数在4至5个左右，差不多每月需要完成30个开户指标。”有股份制银行客户经理介绍，在完成开户后，实际进行资金缴存的客户不是很多，仅占40%左右;而部分缴存了少量资金的客户，并未购买具体产品，选择继续观望。

　　有完成个人养老金资金账户开立的用户则表示，“目前个人养老金可购买的产品与市场上其他产品并无太大差异，而且资金缴存后账户实行封闭运行，缺少流动性。”

　　根据监管要求，通过个人养老金资金账户，参加人可购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。

　　调查发现，目前大部分银行个人养老金板块可购买的产品主要是个人养老目标基金，少数银行上线了专属商业养老保险产品。

　　有资深银行业人士认为，虽然上述股份制银行推出的个人养老金定制存款产品从利率上没有特定养老储蓄产品更具优势，但在期限、购买区域上给用户提供了更多选择，且在利率上比普通存款更具竞争力。对银行来说，只有提供普惠、丰富的产品，才能吸引更多居民去开立个人养老金资金账户，并进行资金缴存和投资。

　　“目前已经完成资金缴存并购买了上述定制存款产品，不仅能享受到税优，而且收益足够稳健，且比普通定期存款利率高。”此前已在上述股份制银行完成个人养老金资金账户开户但未进行资金缴存的某用户表示，考虑到该股份制银行的App使用体验、整体服务等均不错，后续会让家人在该行进行个人养老资金账户开户、购买存款产品。

(责任编辑：李静 )