新能源车险“魔咒”何时摘

　　本报综合报道 12月27日，新能源汽车专属保险(以下简称“新能源车险”)迎来上线一周年。

　　一年间，新能源车险保费涨、投保难等话题从未间断。从险企一端出发，新能源车险面临着定价难、赔付成本高等挑战。在走向做大做强的路上，新能源车险还面临定价难等诸多难题，行业需持续探索和优化。

　　那么，新能源车险周年画像是什么?摘掉价贵、高赔付等标签还需几时?

　　涨价、高赔付等关键词刻出周年画像

　　2021年12月27日，《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(试行)》正式上线，新能源车和传统燃油车共用同一车险条款成为过去。新能源车险上线一年间，打通了连接新能源汽车与消费者的“最后一公里”，成为不少新能源车主必备的保险保障。

　　不过，在上线的一年时间里，关于新能源车险保费上涨、投保难等话题从未间断。“自家新能源车没出过险，保费竟然涨上千元。”“出险三次，差点投保无门，只有一家肯承保，但保费破万。”.......不难发现，新能源车险定价之高远超部分消费者预期。

　　对于承保险企而言，也可谓是“有苦难言”。新能源车险这项全新业务，至今仍面临定价难、定损难等“绊脚石”。业内人士指出，我国新能源车保险服务及定价系统处于起步阶段，风控模型技术亟待完善发展，定价手段相对滞后，远不能适应市场变化和技术进步的需求。与此同时，保险公司缺乏理赔定损方面的懂行人才。一旦发生事故，对其进行理赔定损就比较麻烦。

　　高赔付率也成为新能源车险健康发展的一大阻碍。随着新能源车险市场变得异常激烈，强者恒强的马太效应显著，中小保险公司入局成本高。申万宏源研究报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，行业面临较大承保亏损压力。

　　车车科技创始人兼CEO张磊表示，由于新能源车在成本结构、风险特征、费率厘定相较传统燃油车存在明显差异，“三电”占比很高，导致部分保险公司承保意愿并不强烈。

　　预计全年保费同比翻番

　　公开数据显示，除2020年受承保车辆数增速放缓影响外，近年来我国新能源汽车保费增速均在40%以上。2021年，我国新能源汽车保费规模达350亿元，同比增长56%。

　　中再产险创新业务部总经理周俊华分析道：“这与我国新能源车销售火爆密不可分。预计2023年车险市场会延续2022年的稳步增长态势，同时，新能源车险的增速将更快，占比更高，重要程度进一步增强。

　　从更长时间维度来看，到2030年，东吴证券预计，新能源车险保费规模将达5309亿元，约占车险总保费的34.9%;安信证券预计新能源车险保费规模将达5131亿元，约占当年车险总保费的36%。

　　瑞士再保险中国区执行副总裁韩雪表示，当前新能源车险理赔三大特征明显，一是出险率明显高于传统燃油车;二是车损险理赔成本高于传统燃油车;三是维修、定损标准有待完善。因此，险企经营新能源车险还面临诸多挑战。

　　锦泰保险相关负责人表示，行业传统燃油车承保利润明显优于新能源车，大部分公司在新能源车险上还处于亏损状态，中小险企新能源车险定价难、赔付高的问题普遍存在。一方面，中小险企缺乏数据积累，新能源车险风险识别和定价能力偏弱;另一方面，由于在维修端竞争不充分，保险公司议价话语权较低，赔付成本压力大。

　　周俊华表示，新能源专属车险经过一年的运行，“定价难、赔付高”的难题得到了一定程度的缓解。这主要得益于几方面的努力：一是监管机构积极组织协会、行业主体就相关问题进行深度排摸，协调解决定价、赔付过程中存在的制度性问题;二是大型险企为应对市场竞争，积极探索自身的车险模型升级;三是主要再保人依托自身的技术优势，纷纷提出了新能源车保险解决方案。

　　业内：未来险企拟加大发展力度

　　东吴证券分析师胡翔、葛玉翔等认为，未来新能源车险的赔付率有望进一步改善。一是随着新能源车险渗透率的提升，险企定价数据不断积累，因驾驶习惯差异导致的出险率较高的现象将逐步得到缓解。二是动力电池技术逐渐成熟，平均售价保持下降趋势。车主维修需求持续增加，有效降低维修人员缺口，平抑新能源车维修成本，案均赔款有望下降。

　　在市场增速高、综合成本率高的“双高”特征下，大型险企最早高度重视并投入新能源车险经营，而目前中小险企也逐渐改变此前的观望态度，计划加大发展力度。

　　业内人士认为，产生这一变化的最根本原因在于，未来车险市场的主要增量来自新能源车险，险企想要在该市场分一杯羹，就必须在实践中总结经验并持续优化经营策略。

　　作为中小险企的锦泰保险相关负责人表示，目前其新能源车险约占新增车险业务的9.5%。2023年，其新能源车险的经营策略为：练好内功、积极发展。练好内功主要是在前端提升新能源车险的风险识别与定价能力，在后端着力提升理赔队伍的新能源车险专业服务能力;同时，新能源车是当下及未来一段时期车险的主要增量，因此，公司将进一步加大发展力度。

(责任编辑：李静 )