乐亭农信联社受让不良债权逾4.38亿元 不良拍卖成交价打0.1折 放贷疑似无风控

　　导语：不良债权拍卖仅本金，公告转让则是本金和利息，折扣低至0.1折。放贷是否有责，低价吃进不良债权是否有利?

　　2022年8月2日，唐山银保监分局核准赵建荣乐亭县农村信用合作联社主任的任职资格，2019年1月31日，核准周天峰乐亭县农村信用合作联社理事及理事长的任职资格。

　　乐亭联社2022年前9个月经营工作会议指出，乐亭联社全体干部员工紧紧围绕省联社及省联社唐山审计中心2022年度工作会议精神，以打造“六小”现代金融企业为目标，顶住经营压力、齐心共谋发展，着力写优“经营、改革、风控、转型、党建、文化”六张高质量发展新答卷，各项工作稳中有进。

　　据乐亭联社官微，截至10月末，乐亭联社资产总额220.71亿元，较年初增加24.53亿元;负债总额210.46亿元，较年初增加24.14亿元;全辖实现营业收入6.46亿元。

　　乐亭联社严格落实信贷资产五级分类十二项量化标准和贷款“三查”制度，加大对存量不良贷款监测、监督，精准摸排账面和潜在不良，结合“党建+不良清收”，以不良贷款处置专项治理行动为指引，截至10月末，累计清收表内外不良贷款117笔、9339万元。

　　受让不良债权逾4.38亿元

　　近日，城市金融报.华网收到新闻爆料，称乐亭农信联社2018年分两次受让中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司不良债权，本息合计43，830万元;2020年10月26日以63000元的超低价转让不良债权467.3万余元，造成乐亭农信联社损失逾461万元。

　　2018年7月28日，中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司发布债权转让公告：根据中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司与乐亭县农村信用合作联社达成的债权转让安排，中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司将其对公告清单所列借款人及其担保人享有的主债权及担保合同项下的全部权利，依法转让给乐亭县农村信用合作联社。中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司特公告通知各借款人及担保人，从公告之日起向乐亭县农村信用合作联社履行主债权合同及担保合同约定的还本付息义务及相应的担保责任。特此公告。

　　公告涉及44家(次)借款企业，本金174476000元，利息184397719.87元，本息合计358873719.87元。

　　2018年8月31日，中国东方资产管理股份有限公司河北省分公司发布债权转让公告，涉及21家借款企业，本金52090000元，利息27337719.14元，本息合计79427719.14元。两次转让本息合计逾4.38亿元。

　　截至目前，乐亭农信联社受让的这些债权是否收回，回款金额多寡，不得而知。

　　6.3万元竞拍得不良债权467万

　　2020年10月26日，乐亭县农村信用合作联社委托河北通智拍卖有限公司拍卖信贷不良债权，共分为七个拍卖包。拍卖页面显示上拍的信贷不良债权仅有本金，本息合计金额约123.76万元，拍卖成交价合计6.3万元。

　　根据城市金融报.华网对该拍卖公司的了解，该拍卖公司受托拍卖的一贯操作都是：拍卖标的信息不公开不透明，竞拍人仅有一位，债权详单非亲至拍卖公司而不能看，如此套路致使拍卖不公开不透明不公正。

　　那么乐亭县农村信用合作联社本次委托拍卖转让的标的定价是否公允?竞拍人是否早已内定?请继续往下看。

　　2020年11月10日、11日，乐亭县农村信用合作联社连续发布不良债权转让公告。公告称，根据乐亭县农村信用合作联社与李海军(身份证号码：23080219721XX70017)于2020年10月26日签订的不良贷款债权转让协议，乐亭县农村信用合作联社将其依法享有的下列债务人的借款(借据)项下的全部权利，通过公开拍卖的方式依法转让给李海军。现以公告方式通知债务人，自公告之日起，请立即向李海军履行还款义务。此后，由此产生的一切后果，由债务人和李海军自行承担，乐亭县农村信用合作联社将不再承担任何责任。特此公告。

　　两则转让公告公示了借款人、贷款日起、余额明细、欠息明细及实际用款人。值得注意的是，上图左侧11笔借款的实际用款人都是张瑞东，也就是说都是借名贷款。2008年，乐亭农信联社发放的11笔贷款都是借名贷款，已造成乐亭联社直接损失72.8万元。

　　《贷款通则》第十九条条(借款人)应当按借款合同约定用途使用贷款。”第二十条(借款人)不得采取欺诈手段骗取贷款。”通过“借名借款”取得的款项，事实上是由实际借款人使用，而名义借款人为申请贷款必须向银行隐瞒真实的借款用途，涉嫌“采取欺诈手段”，其违反借款合同约定将所借款项交由实际借款人使用，又属于“未按借款合同约定用途使用贷款”。显然，“借名借款”违反了《贷款通则》的规定。

　　依据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条，张瑞东通过借名借款方式向银行贷款时，显然隐瞒了借款的真实用途，属于“以欺骗手段取得银行贷款”。到期无法归还借款，给银行造成重大损失，已构成骗取贷款罪。

　　在上述借名贷款中，乐亭农信联社如果知道张瑞东是借名贷款，那么乐亭联社就存在违法放贷的情况，违规放贷数额巨大的还可能构成违法发放贷款罪;如果乐亭联社严格履行了审核，但并未察觉存在借名贷款的情况，这时候放款了，就不属于违法放贷，只能说乐亭联社审核不力。

　　那么乐亭联社是违法发放贷款还是审核不力呢?

　　2016年12月9日，乐亭县农村信用合作联社曾发放三笔贷款给唐山圣大物流有限公司，放贷金额合计2.5亿元，贷款到期日为2017年5月12日。

　　2018年5月2日，乐亭农信联社通过媒体公告催收，要求唐山圣大物流有限公司及担保人张志富履行还款义务。

　　据(2020)冀0225民初1374号判决书记载：2018年5月2日，唐山圣大物流有限公司法人李志勇向乐亭县农村信用合作联社新寨信用社提出借款申请，并用唐山圣大物流有限公司位于乐亭县鹏程街以南土地(唐乐亭国用(2016)第××号)土地使用权作为抵押，贷款559万元。

　　2018年5月11日，李志勇与乐亭县农村信用合作联社新寨信用社签订个人借款合同，合同编号：(唐山乐亭联社)农信借字[2018]38732018480614号，合同内容为：借款伍佰伍拾玖万元整，用于借新还旧，借款期限为2018年5月2日至2019年5月1日，年利率为8.265%，贷款逾期的罚息利率为年利率8.265%上浮50%。张金辉于2018年5月2日签署承诺书，内容为“我与借款人李志勇是夫妻关系，他于2017年3月17日向贵社贷款伍佰陆拾万元，到期日为2018年3月12日，现因资金周转紧张，申请贷款借新还旧，期限1年，我同意这笔贷款借新还旧，并保证到期归还”，承诺书上有张金辉签名并按指纹。2018年5月11日，原告与唐山圣大物流有限公司签订抵押合同[(唐山乐亭联社)农信抵字[2018]38732018597994号]，合同内容为：唐山圣大物流有限公司愿意为原告与李志勇签订的(唐山乐亭联社)农信借字[2018]38732018480614号项下一系列债务提供抵押担保，担保范围为主合同项下本金人民币伍佰伍拾玖万元整，包括但不限于主合同项下每单笔贷款的本金、利息(含复利和罚息)、违约金、赔偿金等;用唐山圣大物流有限公司位于乐亭县鹏程街以南的20000平方米土地[国有土地使用证号：唐乐亭国用(2016)第××号]使用权进行抵押。不动产登记证明[冀(2018)乐亭县不动产证明第××号]记载：证明权利或事项为抵押权，权利人为乐亭县农村信用合作联社新寨信用社，义务人为唐山圣大物流有限公司，坐落于乐亭县鹏程街以南，不动产单元号为130225007036GB00024W00000000,国有土地使用证号：唐乐亭国用(2016)第××号，抵押的方式为一般抵押，担保债权的数额为559万元，债务履行期限为2018年5月2日至2019年5月11日，权利顺位为第一顺位。2018年5月11日，乐亭县农村信用合作联社新寨信用社向李志勇打款559万元，截止2020年5月6日，李志勇结欠贷款本金559万元，利息98万元。

　　2018年5月2日，乐亭农信联社公告催收欠款2.5亿元的唐山圣大物流有限公司与抵押土地担保贷款的唐山圣大物流有限公司是同一家吗?巨额贷款逾期未还，再抵押担保贷款，乐亭农信联社贷款发放是否有风控措施?是否有贷款三查?

(责任编辑：白静 )